Faktoring pełny, zwany też faktoringiem właściwym lub bez regresu, to odmiana faktoringu, w której faktor przejmuje ryzyko niewypłacalności kontrahenta. Gdy odbiorca faktury ogłosi upadłość lub długotrwale nie płaci, strata obciąża faktora, nie Twoją firmę. To fundamentalna różnica w stosunku do faktoringu niepełnego.
Na czym polega "brak regresu" w faktoringu?
W standardowej transakcji faktoringowej Ty (faktorant) przekazujesz faktorowi fakturę i otrzymujesz 80-90% jej wartości od razu. Gdy kontrahent zapłaci, faktor przekazuje Ci resztę pomniejszoną o prowizję.
Różnica między faktoringiem pełnym a niepełnym ujawnia się gdy kontrahent NIE zapłaci:
- Faktoring niepełny (z regresem): Jeśli kontrahent nie zapłaci, faktor "cofa" transakcję i żąda od Ciebie zwrotu wypłaconej zaliczki. Masz problem podwójny: niezapłaconą fakturę i konieczność zwrotu gotówki faktorowi.
- Faktoring pełny (bez regresu): Faktor przejmuje ryzyko braku zapłaty. Jeśli kontrahent ogłosi upadłość, faktor prowadzi windykację we własnym imieniu i na własny koszt. Twoja firma zachowuje wypłaconą zaliczkę.
Jak faktor zarządza ryzykiem w faktoringu pełnym?
Faktor nie bierze ryzyka w ciemno. Przed uruchomieniem faktoringu pełnego weryfikuje każdego odbiorcę faktur i przyznaje mu limit faktoringowy, czyli maksymalną kwotę faktur, którą jest gotowy sfinansować z przejęciem ryzyka. Faktury przekraczające limit podlegają regresowi lub nie są finansowane.
Faktor weryfikuje odbiorcę korzystając z własnych baz danych i wywiadowni gospodarczych, często lepszych niż publicznie dostępne rejestry. Jego ocena wypłacalności Twoich kontrahentów jest często celniejsza niż Twoja własna.
Kiedy faktoring pełny jest niezbędny?
Nowi kontrahenci bez historii
Zdobywasz nowe rynki lub obsługujesz nowych klientów? Faktoring pełny pozwala Ci rozwijać sprzedaż bez przejmowania na siebie ryzyka nieznanego partnera. Faktor weryfikuje nowego odbiorcę i przyznaje limit, a Ty sprzedajesz ze świadomością, że jesteś chroniony.
Eksport
Windykacja za granicą jest wielokrotnie trudniejsza i droższa niż w Polsce. Faktoring eksportowy pełny przenosi to ryzyko i całą logistykę odzysku na faktora, który ma w tym doświadczenie i struktury w krajach odbiorcy.
Koncentracja na jednym odbiorcy
Gdy jeden klient odpowiada za 30-50% Twoich przychodów, jego upadłość może być katastrofalna. Faktoring pełny na tego odbiorcę chroni Cię przed ryzykiem koncentracji.
Branże wysokiego ryzyka
Budownictwo, handel hurtowy, transport. W branżach gdzie bankructwa są częste, faktoring pełny zastępuje ubezpieczenie należności lub uzupełnia je.
Faktoring pełny a ubezpieczenie należności, co wybrać?
| Kryterium | Faktoring pełny | Ubezpieczenie należności |
|---|---|---|
| Finansowanie | Tak, 80-90% faktury od razu | Nie (tylko odszkodowanie po szkodzie) |
| Ochrona przed brakiem zapłaty | Tak | Tak |
| Koszt | 1,5-3% miesięcznie od finansowanej kwoty | 0,1-0,5% rocznie od obrotu |
| Monitoring kontrahentów | Tak | Tak |
| Obsługa wierzytelności | Tak | Tak (po szkodzie) |
| Czas do gotówki | 24h od przekazania faktury | 90-180 dni od szkody |
| Dla kogo | Firma potrzebuje finansowania i ochrony | Firma finansuje się inaczej, chce tylko ochrony |
Wiele firm łączy obie usługi: faktoring pełny na bieżące finansowanie faktur i ubezpieczenie należności jako dodatkowe zabezpieczenie dla należności nieobjętych faktoringiem (zbyt małe, zbyt stare lub od kontrahentów odrzuconych przez faktora).
Ile kosztuje faktoring pełny?
Faktoring pełny jest droższy od faktoringu niepełnego, bo faktor przejmuje dodatkowe ryzyko. Typowa różnica to 0,3-0,8 punktu procentowego miesięcznie.
Przykładowa kalkulacja dla faktury 200 000 zł, termin 60 dni:
- Faktoring niepełny: prowizja 1,8% = 3 600 zł
- Faktoring pełny: prowizja 2,4% = 4 800 zł
- Różnica: 1 200 zł za pełną ochronę przed ryzykiem bankructwa kontrahenta
W kontekście potencjalnej straty 200 000 zł, dodatkowe 1 200 zł za ochronę to rozsądna cena.
Jak uzyskać faktoring pełny przez SellSafe?
Jako broker faktoringowy SellSafe ma dostęp do ofert ponad 30 instytucji faktoringowych w Polsce. Dla Twojej sprawy wybieramy tę, która:
- Oferuje faktoring pełny dla Twojej branży i skali działalności
- Przyzna wystarczające limity na kluczowych odbiorców
- Ma korzystne warunki prowizji i okresu finansowania
- Ma sprawną procedurę likwidacji szkód
Nasz główny odbiorca odpowiadał za 45% przychodów. Gdy zaczął mieć kłopoty finansowe, byliśmy przerażeni. Faktoring pełny przez SellSafe pozwolił nam kontynuować sprzedaż do tego klienta z ochroną. Gdy ogłosił upadłość, faktor przejął wierzytelność i my nie straciliśmy ani złotówki.